Tisoče Slovencev je med letoma 2004 in 2008 sklenilo kredite v švicarskih frankih (CHF), ker so jim banke obljubljale stabilnost in nizke obresti. Toda po finančni krizi se je pokazalo, da so ti krediti postali nočna mora za številne družine.
Ko je tečaj švicarskega franka poskočil, so se mesečni obroki povečali tudi za več kot 50 %, skupni dolg pa je kljub letom odplačevanja postal večji od prvotno izposojenega zneska.
Zato se je začel val pravnih postopkov, poznan pod imenom tožba frank – s katero kreditojemalci zahtevajo, da sodišča razglasijo ničnost kreditnih pogodb v CHF in banke prisilijo v vračilo preplačil.
Kaj pomeni “tožba frank”?
Izraz tožba frank (ali “tožba proti banki zaradi kredita v frankih”) pomeni pravni postopek, v katerem kreditojemalec toži banko, ker je pogodba o kreditu vsebuje nepoštene pogoje.
Gre za spore med potrošnikom in banko, ki se nanašajo na valutno klavzulo – določilo, po katerem je bila glavnica kredita vezana na švicarski frank.
V praksi to pomeni, da:
- je bil kredit izražen v frankih, a izplačan v evrih,
- so bili mesečni obroki odvisni od tečaja CHF/€,
- in da je celotno valutno tveganje nosil kreditojemalec – brez realnega razumevanja, kaj to pomeni.
Banke so pri tem pogosto kršile svojo pojasnilno dolžnost, saj strankam niso jasno razložile posledic nihanja tečaja.
Zakaj so tožbe zaradi frankov upravičene
Tožbe frank temeljijo na nepoštenih pogodbenih določbah in zavajajočih praksah bank, ki so kredite ponujale brez ustreznega pojasnila tveganj.
Evropska in slovenska sodišča so že večkrat potrdila, da so bile te pogodbe nepravične in zato nične.
Najpogostejši razlogi za vložitev tožbe:
- Banka ni pojasnila valutnega tveganja.
- Pogodba ni bila pregledna – kreditojemalci niso razumeli, kako se izračunavajo obroki.
- Banka je zavajala z nizkimi obrestnimi merami, ne da bi razložila valutno odvisnost.
- Kredit je bil predstavljen kot varna izbira, čeprav so banke poznale tveganja.
- Pogodba vsebuje nepoštene klavzule, ki jih potrošnik ni mogel razumeti ali nanje vplivati.
Če sodišče ugotovi, da so bile te določbe nepoštene, razglasi pogodbo za nično – kar pomeni, da se šteje, kot da nikoli ni obstajala.
Posledice ničnosti pogodbe v CHF
Ko sodišče razglasi, da je pogodba nična, pride do t. i. restitucije – vračanja obveznosti v prvotno stanje.
To pomeni, da mora banka vrniti vse, kar je prejela na podlagi neveljavne pogodbe, kreditojemalec pa le glavnico, brez obresti.
V praksi to prinese:
- vračilo preplačil (tudi več tisoč evrov),
- zmanjšanje ali izbris preostalega dolga,
- povračilo sodnih stroškov,
- in pogosto tudi povrnitev ugleda kreditojemalca, ki je bil neupravičeno označen kot dolžnik.
Evropska sodna praksa na strani kreditojemalcev
Evropsko sodišče (CJEU) je v več zadevah, ki zadevajo kredite v tujih valutah, jasno poudarilo, da mora biti potrošniku vnaprej jasno pojasnjeno, kako spremembe tečaja vplivajo na obveznosti.
Nekaj ključnih odločitev:
- Sodba C-118/17 (Dunai proti banki): pogodbe v CHF so nične, če potrošnik ni bil ustrezno informiran.
- Sodba C-260/18 (Dziubak proti Raiffeisen Bank): valutna klavzula, ki potrošniku nalaga vso tveganje, je nepoštena.
- Sodba C-405/21 (Slovenija): sodišče mora presoditi, ali je banka ravnala pošteno in transparentno.
Te sodbe so obvezujoče tudi za slovenska sodišča, zato vse več sodb domačih sodišč sledi tem načelom – v korist potrošnikov.
Kdo lahko vloži tožbo frank
Tožbo lahko vloži vsak, ki je imel kredit ali posojilo v švicarskih frankih (CHF), ne glede na to, ali:
- kredit še vedno odplačuje,
- ga je že pred leti odplačal,
- ali ga je refinanciral v evre.
Pomembno je, da je pogodba vsebovala valutno klavzulo v CHF in da kreditojemalec ni bil ustrezno seznanjen s tveganji.
To pomeni, da lahko tožbo vložijo:
- fizične osebe,
- samostojni podjetniki,
- v določenih primerih tudi pravne osebe (če so sklenile potrošniško pogodbo).
Kaj se s tožbo lahko doseže
Če sodišče odloči v korist kreditojemalca, lahko ta pridobi:
- Vračilo vseh preplačil (tudi z obrestmi),
- Ugotovitev ničnosti pogodbe,
- Zmanjšanje dolga ali popoln izbris preostanka,
- Povračilo sodnih stroškov in odvetniških honorarjev.
V številnih primerih znaša znesek, ki ga mora banka vrniti, od 5.000 do več kot 30.000 evrov – odvisno od trajanja kredita in višine obrokov.
Kako poteka tožba frank v praksi
Postopek se začne s tem, da kreditojemalec s pomočjo odvetnika pregleda dokumentacijo in pripravi dokazno podlago.
Sledi vložitev tožbe na okrožno sodišče, kjer poteka več faz:
- Analiza pogodbe – odvetnik pregleda, ali pogodba vsebuje nepoštene klavzule.
- Izračun preplačil – finančni izvedenec pripravi natančen izračun.
- Vložitev tožbe – zahtevek za ugotovitev ničnosti in vračilo preplačil.
- Sodno zaslišanje in dokazni postopek – sodišče zasliši stranke in pridobi izvedenska mnenja.
- Sodba – če je ugotovljena ničnost, sledi vračilo preplačil.
Če se banka na sodbo pritoži, postopek nadaljuje višje sodišče, vendar sodna praksa kaže, da so kreditojemalci v več kot polovici primerov uspešni.
Primer uspešne tožbe v Sloveniji
Eden od odmevnejših primerov v letu 2024 se je nanašal na par iz Ljubljane, ki je leta 2007 najel kredit v višini 120.000 € v švicarskih frankih.
Po 10 letih odplačevanja je dolg znašal več kot 140.000 €.
Sodišče je ugotovilo, da banka ni izpolnila pojasnilne dolžnosti in da je pogodba nična.
Odločilo je, da:
- banka mora vrniti 28.600 € preplačil,
- izbrisati preostali dolg,
- in plačati stroške postopka.
Takšni primeri kažejo, da je pravna pot učinkovita, če je pripravljena strokovno in z dokazi.
Ali tožba frank še vedno pride v poštev, če je kredit že odplačan
Da.
Zahtevek za ugotovitev ničnosti pogodbe ne zastara, kar pomeni, da lahko tožbo vložite kadarkoli – tudi če je kredit že popolnoma odplačan.
Edini del, ki je časovno omejen, je vračilo preplačil, kjer velja petletni rok od dneva, ko ste izvedeli za preplačilo ali za ničnost pogodbe.
Ker so sodbe, ki potrjujejo nepoštenost teh pogodb, razmeroma nove, večini kreditojemalcev rok še teče.
Zakaj je pomembno imeti odvetnika z izkušnjami s tožbami frank
Tožbe proti bankam so zapleteni postopki, kjer je ključna kombinacija bančnega, civilnega in potrošniškega prava.
Dober odvetnik mora:
- poznati sodno prakso Sodišča EU,
- razumeti finančne mehanizme kreditov,
- sodelovati z izvedenci za izračune preplačil,
- in imeti izkušnje z bančnimi tožbami.
Odvetniška pisarna Šibila je v zadnjih letih zastopala številne stranke, ki so vložile tožbe zaradi kreditov v švicarskih frankih.
S strokovno analizo, natančno pripravo dokazov in poznavanjem sodne prakse poskrbimo, da je vaš primer obravnavan učinkovito in z realnimi možnostmi uspeha.
Katere dokumente potrebujete za vložitev tožbe frank
Preden vložite tožbo, je treba zbrati naslednjo dokumentacijo:
- kreditna pogodba in vsi aneksi,
- amortizacijski načrt,
- dopisi banke (obvestila o spremembi tečaja),
- dokazila o plačanih obrokih,
- bančni izpiski ali potrdila o plačilih,
- morebitni zapisniki ali dopisovanja z banko.
Na podlagi teh podatkov odvetnik in finančni izvedenec pripravita izračun preplačil in ugotovitev nepoštenosti pogodbenih določil.
Ali obstajajo skupinske (kolektivne) tožbe?
Da, v nekaterih primerih se kreditojemalci odločijo za kolektivno tožbo, če imajo pogodbe pri isti banki in enake pogoje.
Prednost skupinske tožbe je:
- nižji strošek postopka,
- večja dokazna teža,
- usklajen nastop proti banki.
Vendar pa ima individualna tožba pogosto hitrejši postopek in možnost personaliziranih dokazov, zato je odločitev odvisna od konkretnega primera.
Koliko časa traja postopek
Povprečen postopek “tožba frank” traja:
- 6–12 mesecev, če se banka ne pritoži,
- do 2 leti, če pride do pritožbe ali izvedenstva.
Čeprav postopek ni kratek, so finančni učinki pogosto vredni potrpljenja – še posebej, ker mnogi kreditojemalci dosežejo vračilo več tisoč evrov.
Kako lahko začnete postopek
Če želite preveriti, ali imate podlago za tožbo zaradi kredita v frankih, lahko pri Odvetniški pisarni Šibila zahtevate:
- Brezplačen pregled pogodbe,
- Informativni izračun preplačil,
- Pravno mnenje o možnosti uspeha,
- Celovito zastopanje v sodnem postopku.
Naš cilj je, da vsaka stranka razume svoj položaj, preden se odloči za pravno pot – brez tveganja in brez presenečenj.
Zaključek – “tožba frank” kot pot do pravičnosti
Zadeve s krediti v švicarskih frankih so ena največjih finančnih afer zadnjih dveh desetletij.
Mnogi kreditojemalci so zaradi valutnih klavzul izgubili prihranke in stabilnost, a sodišča so danes jasno na strani potrošnikov.
Če ste imeli kredit ali posojilo v švicarskih frankih, ne ostanite pasivni.
Tožba frank je učinkovito pravno orodje, s katerim lahko:
- uveljavite ničnost pogodbe,
- pridobite vračilo preplačil,
- in dosežete pravično razmerje z banko.
V Odvetniški pisarni Šibila pomagamo kreditojemalcem, da uveljavijo svoje pravice in dosežejo sodno priznanje, da so bile njihove pogodbe nepoštene in nezakonite.
Z izkušnjami, strokovnostjo in individualnim pristopom stojimo ob vas – od prvega pregleda pogodbe do končne sodne odločbe.