Krediti v švicarskih frankih (CHF) so več tisoč slovenskim družinam povzročili znatne finančne posledice. Številni kreditojemalci so se po več letih odplačevanja znašli v položaju, ko so kljub rednemu plačevanju dolgovali skoraj enak ali celo višji znesek kot ob sklenitvi kreditne pogodbe. Razlog za to je bila kombinacija sprememb menjalnega tečaja med evrom in švicarskim frankom ter pomanjkljivega obveščanja potrošnikov o dejanskih tveganjih takšnega financiranja.
V zadnjih letih se je sodna praksa v Sloveniji in Evropski uniji pomembno razvila v korist potrošnikov. Vrhovno sodišče Republike Slovenije je v več odločitvah potrdilo, da lahko kreditna pogodba v švicarskih frankih pod določenimi pogoji velja za nično, kar odpira možnost vračila znatnega dela že plačanih zneskov.
Zakaj so bili krediti v švicarskih frankih problematični?
Ob sklepanju kreditov so banke poudarjale predvsem nižje obrestne mere v primerjavi z evrskimi krediti. Veliko manj pozornosti pa je bilo namenjene valutnemu tveganju.
Čeprav so bili mesečni obroki ob sklenitvi pogodbe praviloma nižji, je bilo odplačevanje vezano na vrednost švicarskega franka. Po občutni krepitvi franka so se mesečne obveznosti številnih kreditojemalcev močno povečale, hkrati pa se je zvišala tudi preostala glavnica kredita.
Posledično so mnogi potrošniki plačevali bistveno več, kot so ob podpisu pogodbe upravičeno pričakovali.
Ključna odgovornost banke
Sodišča poudarjajo, da banka kot strokovnjak na finančnem področju nosi posebno odgovornost pri sklepanju kreditnih pogodb.
Potrošniku mora jasno, razumljivo in popolno pojasniti:
- kako deluje valutna klavzula,
- kakšne posledice ima sprememba menjalnega tečaja,
- kako lahko rast švicarskega franka vpliva na višino mesečnih obrokov,
- kako lahko spremembe tečaja vplivajo na skupni dolg.
Če banka teh informacij ni podala na način, ki bi povprečnemu potrošniku omogočil razumeti dejansko finančno tveganje, lahko sodišče ugotovi, da je pogodbeni pogoj nepošten.
Kdaj je kreditna pogodba lahko nična?
Ničnost kreditne pogodbe pomeni, da se pogodba pravno obravnava, kot da nikoli ni veljala.
V takem primeru mora vsaka pogodbena stranka vrniti tisto, kar je prejela.
Za kreditojemalca to praviloma pomeni vračilo dejansko prejetega zneska kredita, banka pa mora vrniti vse, kar je prejela nad tem zneskom.
To vključuje predvsem:
- pogodbene obresti,
- plačila zaradi spremembe tečaja,
- druge zneske, ki presegajo vrednost izplačanega kredita.
Prav zato lahko razlika pri posameznih kreditih znaša več deset tisoč evrov.
Kako se izračuna vračilo?
Pri izračunu se praviloma primerja:
- skupni znesek vseh plačil kreditojemalca v evrih in
- vrednost kredita v evrih na dan njegovega izplačila.
Če je kreditojemalec banki plačal več, kot je znašala vrednost prejetega kredita, lahko razliko zahteva nazaj.
Pri številnih kreditih v švicarskih frankih ta presežek vključuje tako pogodbeno obrestovanje kot tudi negativni učinek spremembe menjalnega tečaja.
Sodna praksa je vse bolj naklonjena potrošnikom
V zadnjih letih so slovenska sodišča sprejela več pomembnih odločitev v korist kreditojemalcev.
Vrhovno sodišče je poudarilo predvsem pomen pojasnilne dolžnosti banke. Banka mora potrošniku omogočiti, da pred podpisom pogodbe razume dejanska ekonomska tveganja, ki jih prevzema.
Podobno stališče je že pred tem zavzelo tudi Sodišče Evropske unije, ki je poudarilo, da mora biti potrošnik sposoben oceniti dolgoročne finančne posledice kreditne pogodbe v tuji valuti.
Če banka tega ni zagotovila, pogodbeni pogoji lahko predstavljajo nepošten pogodbeni pogoj.
Ali lahko tožbo vložijo tudi tisti, ki so kredit že odplačali?
Da.
Velik del današnjih postopkov se nanaša prav na kreditojemalce, ki so kredit že v celoti odplačali ali pa so ga predčasno poplačali z novim evrskim kreditom.
Predčasno poplačilo samo po sebi ne pomeni, da so izgubili pravico do sodnega varstva.
Če obstajajo razlogi za ničnost pogodbe oziroma nepoštene pogodbene pogoje, lahko tudi po poplačilu zahtevajo vračilo preveč plačanih zneskov.
Kaj potrebujete za pravni postopek?
Za pripravo kakovostnega zahtevka je pomembno zbrati čim več dokumentacije.
Najpomembnejši dokumenti so:
- kreditna pogodba in morebitni aneksi,
- amortizacijski načrt,
- izpis vseh mesečnih plačil,
- morebitno potrdilo o predčasnem poplačilu,
- potrdilo o stanju dolga oziroma zaprtju kredita,
- zemljiškoknjižni izpisek, če je bil kredit zavarovan s hipoteko.
Če določene dokumentacije nimate več, jo je pogosto mogoče pridobiti neposredno od banke.
Kolikšno je lahko preplačilo?
Višina preplačila je pri vsakem kreditu drugačna.
Odvisna je predvsem od:
- višine začetnega kredita,
- trajanja odplačevanja,
- gibanja menjalnega tečaja,
- višine obrestne mere,
- morebitnega predčasnega poplačila.
Pri manjših kreditih znaša okvirno vračilo nekaj tisoč evrov, pri večjih stanovanjskih kreditih pa lahko preseže tudi 50.000 ali 100.000 evrov.
Prav zato je smiselno za vsak primer pripraviti individualni informativni izračun.
Vsak primer je treba obravnavati posebej
Čeprav sodna praksa postaja vse bolj enotna, uspeh postopka vedno temelji na konkretni pogodbi in dejanskih okoliščinah posameznega primera.
Pri presoji se upoštevajo:
- vsebina kreditne pogodbe,
- način predstavitve valutnega tveganja,
- ravnanje banke ob sklepanju pogodbe,
- kasnejše spremembe pogodbe,
- reprogrami,
- konverzije,
- način odplačevanja kredita.
Zato univerzalnega odgovora ni mogoče dati brez pregleda dokumentacije.
Zaključek
Razvoj sodne prakse je bistveno izboljšal pravni položaj kreditojemalcev v švicarskih frankih. Mnogi, ki so menili, da po poplačilu kredita nimajo več nobenih pravic, lahko danes uveljavljajo vračilo znatnega dela plačanih zneskov.
Če ste tudi sami sklenili kredit v švicarskih frankih, je priporočljivo, da preverite svojo dokumentacijo in pridobite informativni izračun morebitnega preplačila. Že osnovni pregled kreditne pogodbe in plačil lahko pokaže, ali obstajajo pogoji za uveljavljanje zahtevka proti banki.
Vsak primer je sicer treba presojati individualno, vendar nove odločitve slovenskih sodišč in Sodišča Evropske unije potrjujejo, da imajo potrošniki učinkovito pravno varstvo tudi v primerih, ko je bil kredit že pred leti v celoti odplačan.